İlk kez ev almak, birçok kişi için hayatın en önemli ve en büyük yatırımlarından biridir. Bu süreçte en çok kafa karıştıran konuların başında ise konut kredisi gelir. Yanlış seçilen bir kredi, uzun yıllar boyunca bütçeyi zorlayabilirken; doğru planlama ile alınan bir kredi, ev sahibi olma sürecini çok daha rahat ve güvenli hâle getirebilir.
Bu yazıda, ilk kez ev alacaklar için konut kredisi sürecinde dikkat edilmesi gereken tüm önemli ipuçlarını adım adım ele alıyoruz.
Konut kredisi, bankaların bireylere ev satın almaları amacıyla sunduğu uzun vadeli bir finansman türüdür. Genellikle satın alınacak konut ipotek altına alınır ve kredi borcu tamamlanana kadar banka teminat sağlar.
İlk kez ev alacaklar için konut kredisi, doğru planlandığında kira öder gibi ev sahibi olma imkânı sunabilir.
İlk defa konut kredisi kullanacak kişilerin en sık yaptığı hatalar şunlardır:
Gelir–gider dengesini doğru hesaplamamak
Aylık taksitleri gelirinin üzerine çıkarmak
Faiz oranı yerine yalnızca taksit tutarına odaklanmak
Ek masrafları göz ardı etmek
Bu hatalardan kaçınmak için kredi sürecine bilinçli şekilde yaklaşmak gerekir.
Konut kredisine başvurmadan önce ilk yapmanız gereken şey, gerçekçi bir bütçe planı oluşturmaktır. Bankalar genellikle aylık kredi taksitlerinin, belgelenebilir gelirin %50’sini aşmamasını ister.
Sadece bugünkü gelirinizi değil, ilerleyen yıllarda oluşabilecek:
İş değişikliği
Ek harcamalar
Ailevi sorumluluklar
gibi durumları da göz önünde bulundurmanız önemlidir.
Türkiye’de bankalar genellikle konut değerinin %80’ine kadar kredi verir. Bu da en az %20 peşinat gerektiği anlamına gelir.
Peşinat ne kadar yüksek olursa:
Çekilecek kredi tutarı azalır
Aylık taksitler düşer
Toplam geri ödeme daha az olur
İlk kez ev alacaklar için mümkün olduğunca yüksek peşinatla yola çıkmak büyük avantaj sağlar.
Konut kredisi başvurularında kredi notu büyük önem taşır. Kredi notunuz ne kadar yüksekse:
Kredi onaylanma ihtimali artar
Daha düşük faiz oranı teklif edilebilir
Başvuru öncesinde kredi notunuzu kontrol edin. Gecikmiş borçlar, ödenmemiş kredi kartları ve düzensiz ödemeler kredi notunu olumsuz etkiler.
Birçok kişi sadece aylık taksit tutarına bakarak kredi seçimi yapar. Oysa asıl önemli olan toplam geri ödeme tutarıdır.
Düşük taksitli ama uzun vadeli bir kredi, toplamda çok daha fazla faiz ödemenize neden olabilir. Bu nedenle farklı bankaların:
Faiz oranlarını
Vade seçeneklerini
Toplam geri ödeme tablolarını
karşılaştırarak karar vermek gerekir.
Konut kredilerinde vade süresi genellikle 120 aya kadar çıkar. Uzun vade, aylık taksiti düşürür; ancak toplam geri ödemeyi artırır.
İlk kez ev alacaklar için ideal vade:
Bütçeyi zorlamayan
Ancak gereksiz faiz yükü de oluşturmayan
orta vadeli seçeneklerdir. Mümkünse ilerleyen yıllarda erken ödeme yapabilecek esnek krediler tercih edilmelidir.
Konut kredisi sadece faizden ibaret değildir. Aşağıdaki masraflar da bütçeye eklenmelidir:
Dosya masrafı
Ekspertiz ücreti
İpotek tesis ücreti
DASK ve konut sigortası
Bu ek masraflar, toplam maliyeti düşündüğünüzden daha fazla artırabilir.
Bankalar dönemsel olarak:
Düşük faizli konut kredisi
Masrafsız kredi
İlk kez ev alacaklara özel kampanyalar
sunabilmektedir. Özellikle kamu bankalarının kampanyaları yakından takip edilmelidir.
Türkiye’de konut kredilerinin büyük çoğunluğu sabit faizlidir. Sabit faiz, aylık taksitlerin değişmemesi açısından ilk kez ev alacaklar için daha güvenli bir seçenektir.
Değişken faizli krediler, faiz artışı riskini beraberinde getirdiği için genellikle tecrübeli yatırımcılara uygundur.
Kredi sözleşmesini imzalamadan önce mutlaka:
Erken kapama cezası
Ara ödeme imkânı
Esnek ödeme seçenekleri
kontrol edilmelidir. Geliriniz arttığında borcunuzu erken kapatabilmek büyük avantaj sağlar.
Her ev konut kredisine uygun değildir. Bankalar:
İskânı olmayan
Tapu sorunu bulunan
Hisseli tapulu
evler için kredi vermeyebilir. Bu nedenle evi seçmeden önce krediye uygunluğunu mutlaka araştırın.
İlk kez ev alacaklar için konut kredisi süreci, doğru yönetildiğinde hayat boyu avantaj sağlayan bir yatırım hâline gelir. Bütçenizi iyi planlamak, bankaları karşılaştırmak ve sözleşme detaylarını dikkatlice incelemek bu sürecin temel taşlarıdır.
Unutmayın, aceleyle alınan bir kredi kararı uzun yıllar boyunca sizi etkileyebilir. Bilinçli hareket ederek hem hayalinizdeki eve sahip olabilir hem de mali açıdan rahat edebilirsiniz.
